摘要：股份制商业银行的经营面临多方面的压力和任务。在制定营运策略时，要扬长避短，有所为。有所不为，只有这样才能更好地发挥作用。

　　股份制商业银行多以区域性政治、经济、文化相对发达的中心城市作为自己优先发展的战略区域，积极参与地方经济建设，形成了独具特色的经营理念、机制和个性化的银行文化，但作为市场主体之一的商业银行，它的经营、管理活动自然也受到各种条件的制约，这就要求股份制商业银行积极寻求适合自身特点的营运战略。

　　一、股份制商业银行的经营现状、面临的形势及任务

　　（一）国内股份制商业银行的现状

　　股份制商业银行是指四大国有银行、三大政策性银行之外的银行，主要包括10余家全国性或区域性股份制商业银行，100余家城市商业银行，少数几家住房储蓄银行。在这些银行中，有部分业绩好的银行已经上市，还有部分正在积极筹备上市。总的来看，这些银行在我国的发展历史较短，但发展速度快，资产规模在近些年得到了较大程度的增长。主要财务指标如资本收益率、资产收益率等，均好于规模庞大的国有商业银行。以1997年为例，招商银行、中国民生银行等 10家股份制商业银行的资产收益率平均为17.34％，尤其是浦东发展银行、深圳发展银行和招商银行，资本收益率平均在20％以上，而四大国有商业银行平均只有2.62％；1998年，这10家股份制商业银行共实现利润115亿元，平均资本利润率16.7％，平均资产利润率1.13％。2000年。全国110家股份制商业银行共实现利润118亿元。综合来看，当前，股份制商业银行已成长为国有银行之外最具实力的银行竞争主体之一。

　　（二）股份制商业银行面临的形势及任务

　　股份制商业银行是中国金融改革开放的重要成果，从其产生之日起就与国有商业银行展开竞争，并在竞争中发展到今天的规模。其发展主要得益于产权明晰、职责明确、法人治理结构和机制灵活的优势。它们的存在与发展，一方面推动了我国金融业的市场化进程，另一方面通过其较高的市场灵敏度和金融服务效率，支持了大量资信低、规模小、风险大，难以从国有商业银行获得融资安排的中小企业和民营经济的发展。但股份制商业银行也面临新的形势及任务。

　　一是面临国有商业银行的压力。中国人世后，国有商业银行加快调整发展思路，加大改革力度，积极参与市场竞争，其必然焕发出基于网点优势、结算优势、规模优势、人才优势和客户群优势之上的强劲实力。针对此种局面，股份制商业银行的任务是寻求差异化策略，找准自己的市场定位和经营特色。

　　二是面临外资银行的压力。股份制商业银行在物理网点上比不上国有商业银行，而与同样物理网点少的外资银行相比，在经营理念、管理体制、金融工具、金融创新、服务手段方面也处于劣势。对此，股份制商业银行要充分发挥其灵活性，并强化其科技的支撑力来寻求自己的突破点。

　　三是面临金融业务需求提升的压力。以前，客户只关注银行的服务态度、服务形式、服务品种，而现在客户关注的是银行的服务质量、效果和服务档次，这种需求层次的不断提升，给银行经营带来了压力。另外，客户还需要银行提供全方位的综合性服务，这些综合服务应包括资产、负债、中间业务在内的综合性服务；与此同时，能否主动提供超前的金融服务，对银行来说也意味着巨大的挑战，它需要银行对市场、对客户有准确的判断能力和敏锐的反应能力。股份制商业银行应该说具备了这种反应能力，现实任务是尽力使这种能力外化、物化。

　　四是面临来自市场信息化、银行模式趋同化的压力。银行经营模式、产品、手段具有趋同性是人所共知的。在现代社会里，市场的进一步成熟和信息的高速流动则更加剧了这一趋同特征。那么，创造在趋同化环境下的优势差异，已形成银行业的竞争取向。正是这一趋势引领了整个市场走向较高的层次，使各家银行在更高的层面上展开竞争。要保持活力，保持竞争优势，势必要在寻求差别化上下大力气，这种差别化的途径就是金融创新，包括金融制度、金融产品、服务方式，甚至是金融思维的创新。尤其是对中小股份制商业银行，他是“本土化”银行，真正金融创新的动力及源泉在“买方市场”，只有紧跟市场的需求，才会有较多的市场亮点。

　　二、股份制商业银行营运具备的条件

　　股份制商业银行除了受到监管外，还受到其总行的授权、人员编制、机构设置以及相关的财务控制等条件的约束，但总体来看，其经营管理有较大的灵活性，这种灵活性主要表现在：

　　一是经营的集约化程度、科技水平高。由于股份制商业银行物理网点少，在发展的策略导向上，特别重视依托以科技为支撑的虚拟网点，并开发虚拟化的支付手段，而在物理网点上则实行集约化经营，强调单点的经济效益。

　　二是在组织架构上，有一定的自主权。强调业务的畅通，但不追求架构的对口，股份制商业银行有较灵活的自主权，以配置有限的资源，符合市场的需要。

　　三是在人力资源配置上，股份制商业银行各级分行也有相应的权限。其总行在编制上实行总量控制、费用控制，分行则有结构优化的调整权，这就极大地发挥了人力资源的配置效率。

　　四是在新产品的研发及再包装上，分行也有较大的灵活性。即使总行研发的产品，在符合规定的前提下，分行有再包装权和宣传、策划、推广的灵活性。这使得被营销的产品更符合地方特色与销售习惯。

　　但股份制商业银行也存在一些限制性因素或者叫经营性缺陷。其一是受制于业务规模。譬如在支持国家重点项目上，就受到资金规模的限制；其二是受制于物理网点覆盖面小的限制，这对中小股份制商业银行的存款结构提出了挑战；其三是受到专业高级人才匮乏的制约，金融创新的能力、创新的水平及创新的持久性受到局限，研发能力跟不上市场需求。

　　因此，股份制商业银行制定营运策略的原则是扬长避短，有所为，有所不为，这样才能更好地发挥其应有的作用。

　　三、股份制商业银行的营运策略

　　一是加强市场营销。其一，紧扣区域经济特色，明确“立足地方、服务市民、坚持中小，参与大型”的市场定位，构筑以中小企业服务为主的金融服务体系，同时，在个人金融业务方面，要推出自己的品牌并逐步延伸和完善这一品牌。其二，总分行要在完善已有金融业务组织架构的基础上强化营销的管理，包括营销研究、营销战略、营销组织、营销控制、营销评价、营销风险管理等，使全行营销工作走向一体化、目标化、规范化的轨道。分行尤其应在营销方面加强同总行的沟通，以利做好对大企业、大公司的营销工作。其三，完善客户经理制并坚决加以贯彻，尤其要落实好客户经理的准人、考核、晋升、淘汰系列制度，使客户经理队伍的建设走上规范化的道路。

　　二是优化整合组织架构。股份制商业银行的生命力就在于灵活。对市场反应灵敏，系统的运作效率高，服务贴近市场、贴近客户。这一切除了要有一套好的机制外，科学和高效能的组织结构是其有力保障。因此，分行的组织架构应在符合总行基本架构原则的前提下，根据市场变化自行设计，只要保持业务链条的畅通、有效运转，并不拘泥于业务的专业对口。这一扁平化架构应考虑的因素有：市场及客户最需，成本最优，效率最高，便于本级组织的横向交流、传导。

　　三是加强人力资源的优化配置。在总行的指导下，基层行要高度重视人力资源的优化配置。以前的人力资源政策比较多地考虑到地方经济发展，市场份额占有，但中小股份制商业银行今后不仅要重视这些因素，而且还要研究竞争对手人力政策的价值取向，从而确立自己的人力开发、调配政策。譬如，在收入分配政策上，各家股份制商业银行各有特点，但总的有一条，就是吸引人才、留住人才、调动员工的积极性。如果哪家银行固步自封，其结果就会在不自觉中丧失竞争的有利因素。

　　四是要重视结构的优化。股份制商业银行尤其要平衡存、贷款结构。存款结构中，要想办法提高储蓄存款的占比，使存款规模稳定在一定的水平之上，而不至于因政策、因竞争对手策略的变化而受到影响。提高储蓄占比，主要是靠科技，提高虚拟网点的覆盖率，开发功能完善的银行卡，还要不断提高本行的服务综合水平。在贷款的结构中，要强调贷款的收益与风险的平衡原则。

　　五是要加强金融创新和产品的研发推广。股份制商业银行基层行的重要职能是营销，这就要求了解本地市场，对市场反应敏锐，在力所能及的条件下开发出新金融产品，或创出新的服务方式，或为总行提供有效的研发信息。当然，这种信息的互动应基于市场规则。

　　六是要重视公共关系的建设。其一是做好宣传工作。宣传的重点应为银行的整体形象，银行的新产品，整个宣传要突出一个品牌战略。其二是要重视对政府的公关工作。政府掌握着大量的信息和资源，其在参与市场的过程中，也有平衡市场主体的角色，针对这一角色，股份制商业银行应该有所作为的。

　　七是要重视企业文化建设。在总行统一的文化建设框架内，股份制商业银行的分行可以打造自己的地方银行文化。这种“次文化”或“亚文化”应有深刻的地域特点，其对外价值取向是追求客户的满意、认同、亲近、感动；对内价值取向是追求银行福利的最大化与个人价值最大化的完美结合。