摘 要：社区银行是西方发达国家一种成功的银行经营模式。通过对社区银行的经营特点进行研究揭示了社区银行的竞争力所在。在此基础上，结合我国金融发展现状发掘对我国金融业有所裨益之处。社区银行的成功经验对于我国中小信贷机构改革，农村金融困境，中小企业贷款难题，民间信贷资金等问题是有借鉴意义的。
关键词：社区银行；市场定位；中小企业贷款
1 引言
社区银行（Community Bank）这个概念产生于金融体系较为完善的西方发达国家。社区银行是指在一定区域范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。
2 社区银行的经营特点
2.1 差异化的市场定位策略
从规模上看，社区银行无法与实力雄厚的大银行相提并论。但是，社区银行还是在竞争激烈的金融市场中获得了足以使自己生存与发展的市场份额。这是因为社区银行普遍采取了差异化的市场定位策略，无论是目标客户、服务品种，还是经营区域，社区银行与大银行形成互补，形成了自己的竞争优势。
美国社区银行以“社区”为自己的主要经营地。社区银行将从一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展，有效防止了基层金融的空洞化，因此也比大银行更能获得当地居民和政府的支持。美国的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户，利用信息优势和优质服务，通过简便的手续和快速的资金周转，为客户提供金融服务。社区银行对中小企业的贷款占其总资产的10%以上，占其总贷款的50-80%，而资产规模在100亿美元以上的大银行的上述比重分别为2.3%和15.6%。可以看出，对小企业和微型企业的贷款主要是由社区银行完成的。社区银行和中小企业之间存在着明显的相互促进关系，社区银行的存在和发展促进了社区中小企业的发展，而中小企业强劲的发展和金融需求是社区银行发展的重要支柱。
2.2 经营风险小，信贷效率高
社区银行是以社区为依托设立的小银行，对社区的居民和企业较大银行更为熟悉。社区银行在审批企业和家庭客户贷款时，不仅要看相关客户财务报表和财务数据，而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的性格特征、家庭历史与家庭构成、日常的开销特征等个性化的因素。也就是说，社区银行克服了大银行与小企业之间信息不对称的难题，更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这就大大降低了银行在放贷过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择问题发生的可能性。因而，可以在更多的情况下为客户办理贷款甚至是信用贷款，却能较好地防范风险。
大银行发放贷款主要采用交易型贷款技术，即通过财务报表分析、抵押物借贷、企业信用得分等方式发放贷款，这些信息都是在发放贷款时可被观察、证实的定量“硬数据”。社区银行主要从事关系型信贷业务。所谓关系型信贷，是指社区银行主要凭借与中小企业以及社区成员长时期交往中所获取的定性“软”信息来发放贷款。这些“软”信息包括：银行信贷员与中小企业所有者常年直接交往形成的对其人品、可信度的评价；银行过去为中小企业提供存贷款或其他金融服务获得的中小企业收支记录；与中小企业供货商、顾客、邻近商家交流形成的对该中小企业发展前景的预测等，这些信息只能在一定范围内获取，难以在一个机构庞大、层级繁多的大银行内部有效传递。
2.3 提供有针对性的金融服务
社区银行并不是在一个小区里有一台自动存取款机，或某家银行在小区里开设储蓄业务那样简单。社区银行实质是为社区里的中小企业和居民提供有针对性的服务金融，它提供了从社区儿童的储钱罐业务到社区老人的养老金管理计划等诸多服务，使得社区内的中小企业和全体居民，能够享受到较为充分、便捷和低成本的金融服务。
美国社区银行在经营中的一个突出特点就是针对客户提供个性化服务。受制于自身的资金规模，社区银行以向客户提供零售服务为主，包括：中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低费用的信用卡和借记卡服务，以及自动提款机和电子银行服务等服务。同时，社区银行注重业务创新，由单纯经营存贷款业务转向为多元化经营，积极开发信托、保险、证券和咨询等新业务，以满足客户的多样化需求。
3 社区银行对我国金融业发展的启示
社区银行这种银行经营模式不但适用于国外金融是市场，在我国也有巨大的借鉴和推广价值。我国中小信贷机构的改革完全可以借鉴社区银行的模式，重组为具有竞争力的中小银行。农村金融的困境、中小企业贷款难题一直困扰着我国经济的发展，社区银行为这些金融问题的解决提供了思路。民间资本也可以通过社区银行纳入正规金融体系，不但可以提高资金运营效率，促进经济发展，还可以有效的维护金融秩序，加强经济安全。
3.1 社区银行为我国中小规模银行的定位指明了方向
社区银行作为一种成功的银行经营模式完全可以为我国银行体系改革提供参考。按照社区银行的标准来进行衡量，城市商业银行资产规模偏大、政府或国有法人股份偏高、经营区域普遍过大，因此城市商业银行不是典型的社区银行。城市信用社、农村信用社、农村合作银行在许多方面更接近社区银行，但仍存在定位不当、产权不够清晰、政府意志过强等问题。通过引进民营资本，对目前符合条件的城市信用社、农村信用社和农村合作银行进行重组和改造，成为社区银行。以社区银行为模板进行中小金融机构的改革可以节约我国的金融资源，充分实现金融资源的优化配置，提高金融效率。一方面，通过引进民间资本，对现有风险不大、符合条件的中小金融机构进行重组改造，将其塑造成为社区银行。另一方面，对面临市场退出的金融机构网点加以改造，如对国有银行的基层机构、关闭后的信用社等，利用其机构场所、专业人员和客户资源，调整业务结构为社区提供服务。
3.2 社区银行可以成为解决农村金融困境的有效途径
造成农村金融困境的关键在于农村金融体系资源配置功能的缺位，而资源功能的缺位源于资源配置成本的过高，即农村金融机构提供金融服务的成本过高，收益过低，从而导致金融机构在向农村提供业务时“动力”不足。而社区银行能够很好的降低资源配置的成本。一是由于员工通常是本社区内的成员，对市场和客户都很熟悉，在搜集客户信息方面比大银行更具有优势，掌握了大量的“软信息”。社区银行可以利用其自身的信息优势来弥补授信过程中的信息不对称，降低了信息收集成本。二是社区银行的信息优势使其具有较强风险识别能力，从而能够很好的降低违约损失预期值。三是在信贷审批过程中，社区银行一般都对当地情况十分熟悉，对有关资信材料要求和担保条件可以适当放宽，从而减少了金融机构信贷的成本。社区银行这种模式在进行金融资源配置时的成本是比较低的，而且把吸收的本地区资金投入到该地区，起到了很好的资源配置功能。
中国农村金融困境主要表现为供求不平衡，农村的金融供给不能满足金融需求。而社区银行的模式能够较好的解决这一问题。一是社区银行在定位上，以农村金融需求的主体本区内的农户和中小企业为对象，能够根据需求主体的需要提供个性化的服务，满足其需要。二是社区银行的规模小，实质上也是一个中小企业，因此能够比较好的了解中小企业的特点和金融需求，并据此提供相应的服务和金融创新。国外的经验表明，社区银行对本区内的中小企业不仅提供存贷等常规金融业务，还满足了中小企业金融咨询、租赁等需求，成为了一个能够全方位满足客户需求的综合性金融机构。对于金融需求日益多样化和复杂性的现代中国农村而言，社区银行是金融机构发展的一种很好选择。
3.3 社区银行为解决中小企业贷款难题提供了思路
中小企业日益成为我国企业组织的主要构成，在国民经济中的作用日益增强。截止到2006年10月底，其数量占全国企业总数的99%，产值与利税在全国的占比分别为60%和50%左右。中小企业不仅是经济增长的重要力量，还是孕育企业家精神和推动技术创新的主要载体，更是促进社会化专业分工的重要力量。目前我国大银行在银行体系中占据垄断地位，信贷资金向“大城市、大行业、大企业”高度集中的金融体制。中小企业因经营的不稳定性、抵押物品的缺乏、财务信息的不完备，很难获得大银行的资金支持，普遍存在资金匮乏的问题。而社区银行的运作都在本地，对区域内客户的情况更为熟悉，也易于与客户建立长期的稳定的业务关系，这都为社区银行迅速做出信贷决策奠定了基础。社区银行在按市场化原则经营的过程中注意差异化服务思路，注重金融产品的创新，金融服务的个性化，它能够较好适应中小企业对资金需求数额较小、频率较大等特点。
3.4 社区银行有助于将民间金融资本纳入正规金融体系
根据央行调查统计司的调查推算，目前我国民间融资规模为9500亿元，占GDP的6.96%左右。在浙江等民营经济发达地区，地下金融的间接融资规模大约相当于国有银行系统的1/3。另外，有证据表明，与现有银行机构相比，一些地方从事资金交易的非正规金融的经营效率更高，并且对当地中小企业创业贡献更大。所以，通过组建社区银行将非正规金融导入正规化、合法化金融运作领域，其意义将十分深远。如何把民间资金纳入正规金融运作体系使之依法有序运营是一个难题，社区银行无疑为解决这个难题提供了思路。可以考虑采用这样一种运作方式：由金融监管部门首先选择一家或一位经营业绩良好、资金实力雄厚、社会知名度较高、信誉良好的企业或资本持有人作为社区银行的“发起人”，组织、鼓励和引导市辖内具有一定规模民间非正规金融资本参与，采取股份制的形式，分散股权明晰权责，将民间非正规的金融资本导入正规的金融体系。如果能改变以往只采用“堵”的抑制手段，而辅以“疏”的发展方式，积极引导民间非正规金融走上正规化、合法化道路，通过组建社区银行方式将民间闲散资金组织运营起来，将更符合市场化发展规律。
参考文献
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