[摘要] 住房公积金贷款，经过十几年的发展，虽然实施过程中做过多次的修改和完善，但依然存在不少的问题，如：跨区域使用受限制，没有优惠低收入群体，申请手续烦琐等。针对这些问题，本文提出通过完善住房公积金制度，建立互用公积金机制以及丰富住房公积金贷款资金来源等措施来解决该问题，使住房公积金贷款真正达到为购房者服务的目的。
[关键词] 住房公积金贷款 互用公积金机制 跨区域
经过二十多年的改革和发展，我国住房产业已经成为国民经济新的增长点 ，同时，由于现时国内住房价格和其他因素等问题，住房公积金贷款成为一个热点关注问题，人们选择使用住房公积金贷款来进行购房融资，在使用过程中，住房公积金贷款的优劣逐渐暴露出来。
一、我国住房公积金贷款的现状
住房公积金贷款是指有住房公积金账号并符合申请资格的人，按照相关规定，向住房公积金管理中心申请贷款购房。
就目前全国而言，住房公积金的归集呈现快速增长趋势，1998年～2002年，全国住房公积金的累计金额分别达到1231亿元、1610亿元、2400亿元、3326亿元、4011亿元。2003年3季度末，全国累计归集公积金2016亿元。2005年底，中国约有6330万人缴纳住房公积金，累计金额约6260亿元人民币。2006年底，全国累计归集住房公积金总额12687.37亿元。2007年底，全国累计归集住房公积金总额为16230.30亿元。从以上数据可以看出，我国住房公积金归集有效地促进了我国住房改革的顺利实施，而住房公积金贷款完善了我国住房金融体系的建设。
二、我国住房公积金贷款存在的问题
住房公积金贷款在可贷金额利率、风险、申请难度和应还总利息方面存在着优势，但并不是说住房公积金贷款没有缺陷。经过十几年的发展，尽管住房公积金贷款也做过多次的修改和完善，但依然存在不少的问题。
1.公积金贷款跨区域使用受限制。现在全国各地的住房公积金贷款一般都是由各个地方的住房公积金管理部门负责管理。住房公积金贷款缺乏跨区域使用的功能，造成了许多购房者没有办法把其购买的住房公积金用到实处，浪费了大量资源。
2.公积金购买及使用缺乏灵活性。住房公积金，是一种强制储蓄的住房金融模式。只要工作单位都会强制要求购买。而在住房公积金使用的过程中，住房公积金贷款必须是本人买房才可以申请住房公积金贷款，首次买方和二次买房对公积金的使用有严格的规定，缺乏灵活性。
3.没有优惠低收入群体。各个城市房价大涨的今天，就全国而言，申请住房公积金贷款的借款人多位是具有一定经济实力的家庭，属于收入中等或高收人人群，低收入者申请住房公积金的家庭较少，造成大多数中低收入者用自己的公积金储蓄为少数中高收入者购房提供补贴的局面。
4.申请手续烦琐。在住房公积金贷款在申请过程中，需要填写和提供的材料比较多，贷款过程要辗转住房公积金管理中心、工作单位、银行三地，表格和手续很多，办理过程中需占用较长时间，对于申请人造成诸多的不便。
5.贷款资金来源单一。就目前而言，住房公积金贷款的资金来源只有单位和职工共同缴纳的住房公积金。除此之外，没有其他的住房公积金贷款的来源。这在某种程度上影响住房公积金可贷资金金额。
三、我国住房公积金贷款的改进构想
针对本文上面对住房公积金贷款的问题探讨，笔者提出几个改进构想。
1.完善住房公积金制度。要想住房公积金贷款真正对人们产生优惠就要有相关的制度约束，就要逐步完善住房公积金制度。住房公积金贷款缺乏跨区域使用和公积金购买缺乏灵活性以及贷款手续繁琐都可以通过改善住房公积金制度来实现。
2.建立互用公积金机制。全国住房公积金管理部门可以尝试允许直系亲属或者是具有合同保证的人们之间互用住房公积金。即只要是直系亲属或者是人们愿意自己的住房公积金借给另外一个人使用，并签订了合同，住房公积金管理部门就可以考虑他们互用住房公积金。这样大大缩短购房所需要的时间，同时不用负担长期的应还利息。
3.鼓励政府积极参与。通过研究国外住房公积金贷款的成功例子，得到世界上任何国家住房公积金贷款的顺利实施离不开政府的积极支持帮助。各地政府对其所在地的住房公积金贷款要起到指导作用，提高相关的制度保证。
4.丰富住房公积金贷款资金来源。住房公积金贷款的资金来源只有单位和职工共同缴纳的住房公积金，资金来源单一，要发展成为一个强大的住房金融工具，单靠这一资金来源是远远不够的。其实可根据我国的实际情况，拓宽资金来源渠道。比如可以把人们的低利率的储蓄资金引入到住房公积金中。
四、结语
虽然，目前住房公积金贷款在现实的住房金融中占有重要的地位，并且具有多方面的优势，但对于我国住房公积金贷款的现存问题的改进和以后的发展，关键进一步完善我国住房公积金贷款条件和住房公积金制度，让住房公积金贷款更好地服务于全国人们的购房，为人们提供更实惠的住房保障。
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